Nemse dijo a CryptoSlate que el pago «es la parte fácil, porque es determinista: el dinero se movió o no», mientras que «el resultado no lo es». Determinar si el trabajo se entregó según lo prometido es una cuestión de criterio.

Los agentes de IA eliminan la fricción de la que dependen las disputas

Según Nemse, todo sistema de disputas funciona bajo el supuesto oculto de que disputar es tan engorroso que la mayoría de la gente no se molesta en hacerlo. La IA ya está erosionando esa fricción, aunque por ahora son las personas quienes presentan las reclamaciones.

Las quejas ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor se duplicaron hasta alcanzar 6.6 millones en 2025, y el organismo regulador advirtió que los LLM y el software autónomo pueden inundar los sistemas de quejas con envíos duplicados.

Un estudio de Nature Human Behaviour estima que el uso de LLM aumenta en 6.9 puntos porcentuales la probabilidad de obtener una resolución favorable ante la CFPB.

Estas cifras describen sistemas de quejas, y los datos de la CFPB abarcan principalmente los informes crediticios.

Las proyecciones de Mastercard y Datos para 2025 anticiparon 324 millones de contracargos en todo el mundo para 2028. El parámetro de referencia de Mastercard para comerciantes estadounidenses en 2026, de $128 por contracargo, incluye costos internos y tarifas de terceros, pero excluye los bienes o servicios perdidos. Si se aplica ese parámetro estadounidense al volumen mundial como supuesto ilustrativo, un aumento del 5% añadiría 16.2 millones de contracargos y alrededor de $2.1 mil millones en costos operativos; un aumento del 15% añadiría 48.6 millones y alrededor de $6.2 mil millones.

Nemse señaló que todas las colas de casos están atendidas por personas, «incluida la de Amazon», y que ya están «al límite».

Los reguladores dejaron constancia de los costos para los comerciantes

El resumen de la consulta sobre pagos publicado por la RBA el 6 de octubre se basó en observaciones escritas de 75 partes interesadas. Comerciantes, proveedores de servicios de pago y emisores dijeron que las reglas sobre contracargos no dejan claro quién es responsable cuando un agente actúa fuera de su autoridad.

Dijeron que el comercio agéntico podría elevar los costos para los comerciantes y que las redes podrían tener dificultades para determinar si un agente siguió las instrucciones de su cliente. Una parte interesada hizo referencia a informes sobre un cargo adicional del 4% por las compras asistidas por IA.

Las observaciones describieron la adopción como incipiente y las pruebas de daños como limitadas, y en general se mostraron a favor de normas del sector y de supervisión. La RBA prevé anunciar sus prioridades regulatorias para finales de 2026.

El agente de un consumidor puede presentar una disputa a un costo insignificante, mientras que el comerciante responde con pruebas, incluidos registros logísticos y flujos de trabajo del procesador. Nemse prevé que los agentes «disputen mucho más a menudo, porque disputar no les cuesta nada».

Las plataformas se quedan con el juez

Amazon bloqueó el agente de compras Muse de Meta, alegando acceso no autorizado y sus propias políticas, y Nemse interpreta el bloqueo como una lucha por la interfaz.

Dijo que Amazon «no duda de que el agente de Meta pueda comprar algo», y que quiere conservar la interfaz porque convertirse en una API consumida por el agente de otra empresa supondría ceder la relación con el cliente, los datos y un espacio publicitario valorado en miles de millones.

Google se enfrenta al mismo problema y, a su juicio, «bloquearán los agentes externos y lanzarán los suyos».

Los pequeños comerciantes están en la posición opuesta, porque «un agente busca a quien mejor resuelve el problema, no a quien compró el anuncio». Shopify ha avanzado hacia la admisión de agentes de compras de IA basados en navegadores en el proceso de pago.

Nemse sostuvo que el descubrimiento cubre la mitad del trabajo, ya que las plataformas controlan «la interfaz y el juez». Los agentes pueden encargarse de lo primero, pero lo segundo requiere un proceso de disputa creíble y neutral. Añadió:

«Sin eso, tu agente encuentra al pequeño comerciante y tú vuelves a Amazon».

Una encuesta de CI&T a 1011 consumidores estadounidenses reveló que el 27% se siente cómodo con las compras totalmente gestionadas por IA. Nemse sitúa el límite del comercio agéntico en «la pérdida que aceptarán sin tener recurso alguno».

Las llamadas a API cuestan centavos, así que los agentes pagan por ellas. En el caso del trabajo, las reclamaciones de seguros o los reembolsos, «nadie permite que un agente se comprometa» si no existe recurso y alguien no es claramente responsable. Nemse señaló que «mejores vías de pago no elevan ese límite».

¿Quién juzga a las máquinas?

AP2 de Google, Agent Pay de Mastercard e Intelligent Commerce de Visa se centran en la autorización, con mandatos firmados, credenciales tokenizadas, controles de gasto e identidad del agente. Un mandato demuestra qué instrucciones dio el comprador, pero deja sin resolver el juicio sobre la entrega.

La respuesta de Nemse es que validadores ejecuten modelos de IA que lleguen a un consenso sobre el resultado, con una decisión aplicada en la cadena y posibilidad de apelación, un diseño que está desarrollando su GenLayer Foundation.

GenLayer afirma que los casos comunes pueden resolverse en unos 30 minutos y los que se escalan por completo, en unas tres horas.

Las tarifas, las fianzas o las penalizaciones por reputación deben hacer que las disputas frívolas no resulten económicamente rentables cuando presentar una reclamación es gratis para un agente de IA, y los validadores evalúan las pruebas aportadas, como recibos, seguimiento y especificaciones de la tarea.

Las apelaciones protegen contra resultados defectuosos de los modelos, pero añaden tiempo y costo; un veredicto en cadena rige los fondos en depósito, mientras que un reembolso con tarjeta de un comerciante común queda fuera de su alcance.

Hacia dónde va el comercio agéntico

Si los comerciantes y las redes acuerdan estándares, con mandatos verificables, registros de pruebas de los comerciantes y depósitos en garantía que filtren las disputas antes de que se conviertan en contracargos, los agentes de IA pueden pasar de las llamadas a las API a los servicios y a las contrapartes desconocidas. El mercado de nicho obtendría las vías de reclamación de las que disfrutan hoy las plataformas.

Si presentar disputas sigue siendo barato y resolverlas, costoso, los comerciantes subirán las tarifas, restringirán las compras de los agentes o enviarán a los compradores de vuelta a las plataformas de confianza.