Block, компания, стоящая за Cash App и Square, заключила соглашение с Министерством юстиции США об отсрочке обвинения в отмывании денег на три года.
Это не оправдание. Скорее это что-то вроде испытательного срока для корпорации, и теперь часы тикают.
Сделка представляет собой соглашение об отсрочке судебного преследования (deferred prosecution agreement, DPA), связанное с программой Block по борьбе с отмыванием денег (AML). Оно последовало за годами регуляторного давления из-за того, как Cash App отслеживал транзакции и проверял клиентов, в том числе операции с биткоином.
Что означает соглашение об отсрочке судебного преследования
DPA можно представить как условный приговор, вынесенный до суда. Прокуроры подают обвинение, но соглашаются не добиваться его рассмотрения. Если компания выполняет свои обязательства в согласованный срок, обвинение, как правило, снимается.
Для Block этот срок составляет три года. Компания избегает судебного разбирательства, но всё это время находится под федеральным надзором.
Обвинение вытекает из серьёзных пробелов в программе Block по борьбе с отмыванием денег. Более ранние проверки выявили слабые места в мониторинге транзакций Cash App и в процедурах надлежащей проверки клиентов.
Это два основных элемента любой программы AML. Мониторинг выявляет подозрительное движение денег. Надлежащая проверка подтверждает, кто на самом деле является клиентом.
Особое беспокойство вызывали высокорисковые операции с цифровыми активами, такими как биткоин. Cash App давно позволяет пользователям покупать и продавать биткоин наряду с одноранговыми платежами, а это ставит сервис в центр внимания, когда контроль за соблюдением правил ослабевает.
Соглашение с Минюстом показывает, что федеральный контроль над этими вопросами не закончился. Он просто теперь идёт по установленному графику.
След из штрафов
Федеральная сделка завершает череду мер на уровне штатов, которые нарастали как минимум с 2023 года.
В апреле 2025 года Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк (NY DFS) вынес Block постановление о согласии. Компания заплатила штраф в размере 40 миллионов долларов за нарушения Закона о банковской тайне и правил AML, связанные с программой соблюдения требований Cash App.
Одна деталь бросается в глаза: задержки с отчётами о подозрительной деятельности в отдельных случаях в среднем составляли около 129 дней.
Отчёты о подозрительной деятельности - это способ, которым финансовые компании предупреждают власти о возможных преступлениях. Отчёт, который появляется с опозданием на четыре месяца, - это уже не сигнал тревоги, а скорее открытка с места преступления.
Затем последовало многоштатное мировое соглашение, окончательно оформленное примерно в июле 2025 года. По нему Block обязалась направить примерно 80 миллионов долларов на устранение недостатков в системе AML, выявленных в ходе проверок, проведённых в ноябре 2023 года.
Если сложить всё вместе, одни только меры на уровне штатов дают примерно 120 миллионов долларов совокупных штрафов и обязательств по исправлению ситуации, не считая федеральных условий.
Кроме того, в 2026 году Block согласилась на отдельные мировые соглашения по защите прав потребителей на общую сумму 45 миллионов долларов. Они не связаны с делами об отмывании денег, но добавляют проблем в и без того переполненный судебный график.
Как Cash App до этого дошёл
Во многом проблема восходит к росту. Cash App резко расширялся в 2019–2020 годах, а его механизмы соблюдения требований не успевали за этим.
Результатом стали завалы. Когда число пользователей растёт быстрее, чем сотрудники способны обрабатывать сигналы, помеченные транзакции копятся, а отчёты уходят с задержкой. Именно такую картину регуляторы позднее и зафиксировали.
В финтехе это знакомая история. Стартапы оптимизируют регистрацию так, чтобы она была максимально простой, а потом выясняется, что простота касается и недобросовестных участников.
С тех пор Block внедрила ряд операционных улучшений. Компания также сотрудничала с регуляторами на протяжении всех расследований, а это часто играет роль в том, предлагают ли прокуроры DPA вместо обвинительного приговора.
Что это значит для Block и её пользователей
Для инвесторов соглашение имеет двоякие последствия. Урегулирование федерального дела без суда снимает серьёзную неопределённость, которая висела над компанией.
Обратная сторона в том, что три года - это долгий срок работы под пристальным наблюдением. Любой сбой в соблюдении требований в этот период может вернуть отложенное обвинение на стол, что повышает цену ошибок.
Важны и совокупные штрафы. Вместе со штрафом NY DFS, многоштатным соглашением по AML и мировыми соглашениями по защите прав потребителей у Block растёт счёт за прошлые упущения. Расходы на текущее соблюдение требований, вероятно, останутся высокими, пока компания будет пытаться одновременно выполнить требования нескольких регуляторов.
Для криптобизнеса ставки особенно высоки. Регуляторы прямо указали на высокорисковые операции с цифровыми активами как на слабое место. Это означает, что функции Cash App, связанные с биткоином, будут находиться под особым вниманием, пока компания доказывает работоспособность своих механизмов контроля.
Block делает биткоин ключевой частью своей долгосрочной стратегии. Федеральное соглашение, в центре которого стоят провалы в борьбе с отмыванием денег, означает, что эта стратегия теперь развивается параллельно с жёстким надзором за теми самыми операциями, на которых она держится.
Более широкий сигнал касается всей отрасли платежей и криптовалют. Быстрорастущие платформы, которые относятся к соблюдению требований как к второстепенной задаче, могут ожидать, что сначала действовать будут регуляторы штатов, а федеральные прокуроры последуют за ними.
На что обратить внимание: появятся ли дополнительные подробности об обязательствах по соглашению об отсрочке преследования (DPA), как Block будет сообщать о ходе выполнения требований и завершит ли компания трехлетний период без происшествий. Чистое завершение позволило бы Block закрыть одну из самых дорогостоящих глав в своей истории. Ошибка заставила бы её открыться снова.